Crédito Habitação – as soluções para o Crédito da Casa

O crédito habitação é um tipo de financiamento disponibilizado pelas instituições bancárias que permite a aquisição de imóveis para habitação própria permanente, secundária, ou para arrendamento. As finalidades mais comuns deste tipo de crédito incluem a compra de uma casa nova ou usada, a construção de uma habitação de raiz, a realização de obras de remodelação em imóveis já adquiridos, e até a transferência de créditos habitação existentes entre bancos para obter condições mais favoráveis. É um recurso essencial para quem não tem o montante necessário para a compra imediata de uma casa, permitindo o pagamento faseado, geralmente a longo prazo, até 40 anos.

O que mais deve ter em conta ao contratar um Crédito Habitação?

Contratar um crédito habitação exige atenção a diversos fatores cruciais que vão determinar o custo final do empréstimo e a sua sustentabilidade a longo prazo. Primeiramente, deve avaliar a taxa de juro, que pode ser fixa ou variável. A taxa variável depende da Euribor e pode alterar-se ao longo do tempo, enquanto a taxa fixa mantém-se estável durante o contrato. Outro ponto essencial é o spread, que é a margem de lucro do banco e varia conforme o perfil de risco do cliente. Além disso, deve ter em conta a taxa de esforço, que indica a percentagem do rendimento familiar que será utilizada para pagar a prestação mensal. Idealmente, esta taxa não deve exceder 30-35% do seu rendimento mensal. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) é outro indicador que inclui todos os custos do crédito, como seguros e comissões.

Comissões e Taxas do Crédito Habitação

Ao contratar um crédito habitação, encontrará várias comissões e taxas associadas, sendo as mais frequentes:

Comissão de Abertura de Processo: Taxa cobrada na fase inicial da contratação, relacionada com a análise e formalização do crédito.
Comissão de Avaliação do Imóvel: Taxa referente à avaliação do imóvel, que o banco utiliza para calcular o valor máximo de financiamento.
TAEG (Taxa Anual Efetiva Global): Reflete o custo total do crédito, incluindo juros, seguros obrigatórios e comissões associadas.
Taxa de Amortização Antecipada: Se quiser pagar o crédito antecipadamente, poderá ser cobrada uma comissão, especialmente em contratos de taxa fixa.
Taxa de Juro Fixa ou Variável: Escolher entre uma taxa fixa ou variável afeta diretamente o valor da prestação mensal e a sua estabilidade.

As comissões de avaliação e abertura de processo são comuns, enquanto a taxa de amortização antecipada varia de banco para banco, sendo importante verificar os detalhes com a instituição financeira.

Seguros de proteção ao Crédito Habitação

Existem dois seguros principais associados ao crédito habitação: o seguro de vida e o seguro multirriscos-habitação.

Seguro de Vida: Este seguro garante o pagamento do valor em dívida em caso de morte ou invalidez total e permanente do titular do crédito, protegendo a família ou herdeiros de terem de assumir essa responsabilidade.
Seguro Multirriscos-Habitação: Protege o imóvel contra uma vasta gama de riscos, como incêndios, inundações, danos por fenómenos naturais, entre outros. É obrigatório para todos os contratos de crédito habitação, pois salvaguarda tanto o cliente como o banco.

Além destes, algumas instituições oferecem seguros facultativos, como o seguro de desemprego, que cobre as prestações do crédito em caso de perda de emprego involuntária.

Vantagens e desvantagens de comprar casa em relação a arrendar

Prós de comprar casa:

Investimento a longo prazo, com potencial valorização do imóvel.
Estabilidade, sem risco de despejo por aumento de rendas ou mudança de senhorio.
Criação de património pessoal.

Contras de comprar casa:

Elevado compromisso financeiro, com pagamentos a longo prazo.
Custos adicionais como manutenção, impostos e seguros.
Menor flexibilidade para mudanças rápidas, especialmente por motivos profissionais.

Prós de arrendar:

Maior flexibilidade para mudar de casa, cidade ou país.
Menor responsabilidade em relação a manutenção e reparações.
Possibilidade de viver em locais onde a compra de casa seria economicamente inviável.

Contras de arrendar:

O valor da renda não se traduz em património.
Aumento anual das rendas e instabilidade contratual.
Menor liberdade para fazer obras ou personalizar o imóvel.

Como pedir um Crédito Habitação junto de uma instituição de crédito

Pedir um crédito habitação exige organização e preparação. O primeiro passo é simular as opções de crédito em várias instituições financeiras para encontrar a melhor oferta. Após a escolha do banco, deve reunir toda a documentação necessária, como comprovativos de rendimentos, declaração de IRS, extratos bancários e documentos de identificação. Ao submeter o pedido, o banco irá analisar o seu perfil de crédito e solicitar uma avaliação do imóvel. É importante estar atento às condições do contrato, como taxas de juro, spread, TAEG e comissões.

Simulador de Crédito Habitação: utilidade e porque o deve usar

Os simuladores de crédito habitação são ferramentas práticas e fáceis de usar que ajudam os futuros compradores a obter uma estimativa do valor da prestação mensal e do custo total do empréstimo. Geralmente, estes simuladores pedem ao utilizador para introduzir dados como o valor do imóvel, a entrada inicial, o montante do empréstimo, o prazo e a taxa de juro. Através destes dados, o simulador calcula automaticamente o valor da prestação e a TAEG.

A utilização de um simulador permite comparar várias ofertas e ajustar os parâmetros para ver como diferentes condições influenciam o valor final do empréstimo. Desta forma, os simuladores ajudam a tomar decisões mais informadas e adaptadas ao orçamento disponível.