Crédito recusado? Conheça as razões que o podem fundamentar

Pediu um crédito e viu a financeira a recusá-lo? Está a equacionar um pedido de crédito e quer estar informado quanto às probabilidades de o conseguir e/ou às razões que poderão fazê-lo ser recusado? Então estas informações são mesmo para si.

Para início de debate há que frisar que emprestar dinheiro é um negócio. A financeira que lho concede pretende ter lucro com a operação. Para além do lucro, há outra variável importante que as instituições que concedem crédito muito avaliam e ponderam – o risco.

Avaliam o perfil da pessoa, ou do conjunto de pessoas, que estão a pedir o empréstimo mediante uma série de critérios, e decidem se vão emprestar e em que condições o poderão fazer. Este texto é precisamente sobre os principais motivos para que desse julgamento possa advir uma recusa a um pedido de crédito.

O candidato é mau pagador

Este é o maior e principal motivo para as financeiras recusarem um crédito. Quando pede um empréstimo, o banco ou instituição de crédito vai informar-se sobre o seu historial: se tem outros créditos, se atrasou ou falhou o pagamento de alguma prestação, se está numa situação de incumprimento ou, pior ainda, se o seu nome consta da lista negra do Banco de Portugal. Perante esta situação não há nada a fazer. Mesmo que tenha um emprego estável, vários titulares a pedir o empréstimo, fiadores ou garantias. Lembre-se que as instituições financeiras partilham a informação entre si e mesmo que esteja a fazer o pedido a uma instituição diferente das habituais vão sempre saber qual a sua situação financeira. Não haverá Cofidis, Cetelem ou Credibom que queiram correr o risco de lhe concederem crédito.

Instabilidade profissional

Ter trabalho ou estar a fazer um estágio não é suficiente para uma instituição financeira lhe conceder um empréstimo ou ter acesso a um cartão de crédito. As instituições financeiras valorizam factores de estabilidade como estar efectivo na empresa há vários anos e ter um bom salário.

Idade: demasiado velho ou demasiado novo

Outro potencial motivo para a recusa de crédito é de explicação simples: a idade. Se for demasiado velho, já não vai ter tempo de vida útil para pagar todo o empréstimo. Se for demasiado novo ainda não tem maturidade nem estabilidade profissional para assumir uma responsabilidade tão grande. A maior parte das instituições de crédito considera-o demasiado jovem abaixo dos 25 anos e a partir dos 45 as condições de concessão de crédito são agravadas, com juros mais altos e prazos de pagamento mais curtos. A partir dos 65 anos, poderá precisar de ter um segundo titular no empréstimo e depois dos 75 dificilmente conseguirá o crédito.

Taxa de esforço elevada

A taxa de esforço é o indicador utilizado pelas instituições de crédito para medir o peso dos empréstimos nos seus rendimentos. Geralmente não deve ser superior a 40 por cento. Ou seja, se o seu rendimento líquido for de 1000 euros, a soma das prestações de crédito não deverá ultrapassar os 400 euros.

Insuficiente número de titulares do crédito

Regra geral, é muito difícil conseguir reunir todas as condições para pedir um empréstimo: bom salário, trabalho estável, idade ideal, historial bancário perfeito e taxa de esforço mínima. Por isso, uma forma de evitar uma recusa poderá ser pedir o empréstimo com outra pessoa – por exemplo, o casal pedir em conjunto, um crédito habitação.

Se tiver uma recusa, não desanime. Procure outras instituições de crédito e tente negociar. Agora está consciente dos seus eventuais factores negativos e positivo e certamente vai sublimar as vantagens no seu perfil em detrimento das falhas, quando for falar com uma instituição para lhe conceder um crédito.