Crédito pessoal explicado: o que precisa saber

Janeiro 31, 2021

Vamos explicar-lhe tudo o que precisa de saber sobre crédito pessoal. Taxas, montantes, prazos, finalidades, simulações, encargos, liquidações, amortizações… um crédito pessoal pode ter muitas componentes e variantes, mas todas fáceis de explicar. Pode ser um instrumento muito importante para conseguir realizar aquele projecto naquela fase de vida e naquele momento. Explicamos-lhe como funciona e em que situações pode ser uma valiosa ferramenta para si.

Crédito pessoal

Crédito pessoal: O que é

Um crédito pessoal é um empréstimo que uma instituição financeira devidamente autorizada lhe faz, também pode ser um banco, que deve liquidar mensalmente num prazo e em condições previamente acordadas. Está limitado a 75 mil euros pelo supervisor, que no português é o Banco de Portugal, distinguindo-se desde logo dos créditos à habitação ou dos créditos empresariais.

Pode ter várias finalidades, ou seja, pode ter várias razões e ser empregue em diferentes projectos, desde o carro novo ou usado que precisa de comprar, às obras de remodelação na casa ou na aquisição de um electrodoméstico, não esquecendo fins relacionados com formação, que pode constituir um grande alívio para ajudar os seus filhos a tirar um curso superior.

Algumas dessas finalidades têm condições particulares que acabam por nomear o próprio produto financeiro, seja o crédito automóvel, o crédito ao consumo, o crédito para formação. Mas também é possível pedir um empréstimo mais abrangente onde cabem muitas finalidades em simultâneo ou projectos à espera de realização.

Prazo do crédito pessoal – o tempo para o pagar

Deve ser pago no prazo mais adequado. Ou seja, um crédito pessoal deve ser algo a que recorremos para fazer uma compra ou investimento necessário no imediato, mas que também não precisamos de muito tempo para pagar na totalidade. Para que a nossa vida financeira seja estável e que possamos até recorrer ao crédito noutras situações sem sobrecarregar o orçamento familiar. Se calhar está há meses a pensar comprar uma bicicleta eléctrica para ir para o trabalho pelas novas ciclovias; ou então a cozinha precisa mesmo de electrodomésticos novos, mas há sempre um imprevisto que faz descer as poupanças.

O prazo máximo está limitado pelo Banco de Portugal, já vimos que é e entidade supervisora em Portugal, a 84 mensalidades, 7 anos, embora existam algumas excepções.

O prazo não está de forma alguma relacionado com os montantes. Podemos pedir 1000 euros para pagar em 84 mensalidades, bem como solicitar um crédito de 50 mil euros a pagar logo nas 12 mensalidades de um só ano. A ideia é encontrar a mensalidade certa para o montante pedido, tendo em atenção a taxa de esforço de cada pessoa ou família. Um prazo curto implica mensalidades mais altas; um prazo longo representa mais custos com juros e outros encargos. O analista de crédito será a pessoa certa para ajudar a encontrar o plano de pagamentos mais adequado.

Escolha da taxa do crédito

Já ouviu decerto referirem-se a várias taxas, valores e percentagens. Muitas vezes ver determinada taxa inferior a outra, não significa que seja melhor. Deve ter sempre em atenção se existem outros custos e comissões associadas, como as de processamento da mensalidade. Fixe estas diferenças:

  • TAN (Taxa Anual Nominal), representa os juros cobrados pela instituição
  • TAEG (Taxa Anual Efectiva Global), aos juros acrescenta comissões, impostos
  • MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), é a soma dos encargos ao valor pedido

Deve concentrar-se na TAEG, que engloba todos os encargos. Também o MTIC ajuda a ponderar e a avaliar pois é o valor total que vai entregar à instituição financiadora no conjunto do empréstimo.

Ou seja, se pedir 5 mil euros para remodelar a sala e lhe apresentarem mensalidades bastante diferentes em dois locais, veja a TAEG e o MTIC, para confirmar se os outros encargos não fazem a primeira escolha ser afinal a menos adequada. Quando faz uma simulação, o banco ou instituição entrega-lhe uma Ficha de Informação Normalizada (FIN). Esse documento apresenta todos os valores e taxas definitivos, sem surpresas ou valores escondidos, sendo o mais adequado para fazer uma comparação entre diferentes financiadores de crédito pessoal.

Saiba também que há limites máximos de TAEG definidos pelo Banco de Portugal para os vários tipos de créditos. No primeiro trimestre de 2021, para créditos destinados à educação, saúde ou energias renováveis, a TAEG máxima é de 6.5% e para crédito pessoal sem finalidade, a TAEG máxima é de 13,3%. No crédito automóvel, os carros novos implicam uma TAEG máxima de 9.5%, que no caso dos usados está limitada a 12%. Cartões de crédito e contas a descoberto são os produtos que podem ter uma taxa mais elevada –  TAEGs até até 15.6%.

Contratar o crédito pessoal

Se já sabe o valor que necessita e como o vai usar, escolha o tipo de crédito mais adaptado ao que pretende. Pesquise bastante e faça várias simulações para encontrar a melhor mensalidade em função do montante e prazo. Ou melhor, se quer evitar fazer tantas simulações assim, simule connosco e fique a saber qual é a escolha acertada em crédito pessoal para o seu caso.

Depois junte toda a documentação necessária para agilizar o financiamento. Em algumas instituições não precisa de fiador tornando o processo rápido e mais fácil.

Em pouco tempo vai poder concretizar os projectos a que o crédito se destina.